Если заемщик не выплачивает кредит, выдавший его банк или МФО обращается в суд для взыскания долга. Рассмотрение дела происходит в одном или нескольких судебных заседаниях, на которых могут присутствовать и истец, и должник — ответчик. После того, как суд рассмотрит дело, он выносит решение о том, необходимо ли и в каких суммах погасить задолженность по кредиту.
Причины взыскания долга
Условия предоставления кредита определяются на основании договора с банком. Среди прочего, кредитный договор предусматривает:
- Порядок внесения регулярных платежей по кредиту: суммы и сроки (график);
- Последствия задержки в платежах.
Как правило, значительная по сумме или неоднократная просрочка исполнения обязательств по кредитному договору дает банку право требовать досрочного погашения кредита. В некоторых случаях должник имеет возможность договориться о предоставлении определенного льготного периода для погашения возникшей задолженности. Если же договориться не удалось, или льготный период не помог, кредитор обратится в суд.
Когда банку придется подождать
Право банка на обращение в суд может быть ограничено в соответствии с законом. Например, по потребительским кредитам, выданным гражданам, банк вправе требовать досрочного погашения, если просрочка в общей сумме составила более 60 календарных дней в течение последних шести месяцев (ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ от декабря № 21 за 2013 г. «О потребительском кредите (займе)». При этом у должника есть еще 30 дней на погашение долга.
Данное ограничение действует, если потребительский кредит был предоставлен на срок более двух месяцев. Кредиты с более коротким сроком могут быть взысканы уже после 10-дневной просрочки, и должник вправе заплатить в течение еще 10 дней.
Свои особенности досрочного истребования имеют и ипотечные кредиты. Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» установлены ограничения на взыскание задолженности в период ипотечных каникул (статья 6.1-1 Закона).
Продажа долга коллекторам
Вместо проведения процедуры взыскания самостоятельно банк может передать долг коллекторской организации. Коллекторы также могут выступать в качестве агентов по сбору платежей от имени банка.
Для такой передачи согласия должника не требуется. Однако банк обязан уведомить должника об уступке в течение 30 рабочих дней (ст. 9 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов лиц в процессе взыскания просроченной задолженности).
Коллекторское агентство берет на себя взаимодействие с должником для взыскания долга. Однако в своей деятельности они обязаны соблюдать ряд требований, установленных законодательством. Действующее законодательство защищает должников от чрезмерно навязчивых попыток взыскания долгов.
Судебный приказ или иск
Если долг не был погашен после предъявления досудебных претензий, банк может обратиться в суд для взыскания долга по кредиту. Существует два способа сделать это:
- В упрощенном порядке через получение судебного приказа, который затем передается в службу судебных приставов, а также в банки, где у должника есть счета и т.д.
- Путем подачи искового заявления в суд.
Если заемщиком является физическое лицо и кредит был выдан для личных нужд вне связи с предпринимательской деятельностью, банк будет обращаться в суд общей юрисдикции или к мировому судье за выдачей судебного приказа, если сумма ко взысканию не превышает 500 тысяч рублей. Взыскание кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, осуществляется в арбитражных судах.
В соответствии с правилами, установленными ГПК, рассмотрение дела производится мировым судьей по месту жительства должника. Условием выдачи судебного приказа является отсутствие спора между сторонами, поскольку этот документ выдается только на основании заявления банка или другого взыскателя без проведения полноценного судебного заседания. Поэтому если должник своевременно заявит возражения, дело по выдаче судебного приказа будет прекращено, и взыскателю придется заново обращаться в суд с исковым заявлением.
Многие кредитные договоры содержат условие о том, что судебный спор будет рассмотрен не по месту жительства должника, а по месту нахождения банка.
Должник уведомляется о принятом мировым судьей решении о вынесении судебного приказа в течение 5 дней. Далее у него есть 10 дней, чтобы подать возражения в суд (ст. 129 ГПК РФ). Если этот срок был пропущен по уважительной причине, его можно восстановить.
Помимо оспаривания приказа как такового, должник может заявить о пропуске 3-летнего срока исковой давности для взыскания долга. Если этот срок пропущен, суд прекратит рассмотрение. Аналогичным образом можно действовать и в случае, когда подано исковое заявление в суд общей юрисдикции.
Срок рассмотрения дела мировым судьей по закону — 1 месяц, в суде общей юрисдикции — 2 месяца (ст. 154 ГПК РФ). Но на практике эти положения закона часто нарушаются, и рассмотрение дел затягивается. В период рассмотрения спора суд по заявлению истца может принять обеспечительные меры в виде наложения ареста на банковские счета или имущество должника. Это гарантирует, что судебный приказ будет выполнен в будущем.
Помимо основной суммы долга и начисленных на нее процентов, с заемщика могут быть взысканы государственная пошлина и другие расходы, понесенные в связи с взысканием долга в судебном порядке.
Решение суда вступает в законную силу в течение 1 месяца после его вынесения, если оно не обжаловано какой-либо из сторон (ст. 209 ГПК РФ). В случае обжалования дело будет рассмотрено в вышестоящих судах и только после этого решение вступит в силу.
Порядок взыскания
После вступления решения суда в законную силу банк-взыскатель может получить исполнительный лист. На основании этого документа судебный пристав будет осуществлять исполнительное производство, т.е. взыскивать с должника деньги в счет присужденной банку суммы.
На судебный приказ исполнительный лист получать не нужно. Он сам по себе имеет силу исполнительного документа (ст. 121 ГПК РФ). Исполнительный документ передается взыскателем или непосредственно судом в подразделение службы судебных приставов по месту жительства должника. Кроме того, документ можно предъявить непосредственно в банке, где открыт счет должника.
На первом этапе исполнительного производства судебный пристав дает должнику время на добровольное исполнение судебного решения – 5 дней (п. 12 ст. 30 ФЗ «Об исполнительном производстве»). После этого судебный пристав начинает принудительно исполнять решение суда:
- Находит имущество должника путем подачи запросов в банки и государственные органы;
- Налагает арест на имущество и принимает меры к его продаже, с направлением полученных средств взыскателю;
- Обращает взыскание на доходы должника и накопленные им денежные средства.
За свои действия судебный пристав взимает с должника исполнительский сбор в сумме до 7% от взыскиваемых средств.
В статье приводится общая информация о содержании законодательства. Обратитесь к юристу за консультацией по вашему вопросу.
