Поручитель берет на себя ответственность за выплату потребительского кредита, займа или микрокредита в случаях, если сам заемщик заплатить не сможет или откажется. Предоставление поручительства обязательно не по всем кредитам, оно может быть заменено на залог недвижимости (ипотеку) или другого имущества. Но если договор был заключен, отказаться от него можно лишь в ограниченном количестве случаев, в которых потребуется грамотная юридическая помощь.
Как отказаться
Проще всего не брать на себя излишние обязательства в случае, если вы планируете в дальнейшем отказаться от них. Однако бывают ситуации, когда договор уже заключен. В этом случае у поручителя есть следующие способы списать взятые на себя обязательства:
- Погашение кредита, в результате которого прекратится и поручительство;
- Расторжение договора поручительства по соглашению сторон с заменой его на другой вид обеспечения обязательств;
- Отказ от договора поручительства в случаях, когда к этому есть предусмотренные договором или законом основания.
Отказаться платить по поручительству при отсутствии законных оснований для этого нельзя. Банк или МФО смогут взыскать средства через суд. Невыплата долга поручителем портит его кредитную историю.
Какие обязательства несет поручитель
Вступая в договор поручительства, нужно учитывать объем принимаемых на себя обязательств и их последствия. Поручительство будет действовать либо до погашения кредита, либо до расторжения договора поручительства (в том числе и в случае смерти должника – обязательства по выплате кредита перейдут к наследникам, а поручитель по-прежнему останется обязан).
В случае, если поручитель заплатил долг, он может истребовать потраченные средства с заемщика, чей кредит он оплатил.
Поручительство при выплате кредита
Наиболее простой способ прекратить поручительство – выплатить денежные средства банку. Если заемщик погасит долг в срок или досрочно, к поручителю требования предъявить уже не смогут.
Как расторгнуть договор поручительства
По взаимному согласию с банком и заемщиком договор поручительства может быть прекращен в любое время. Для этого оформляется специальное дополнительное соглашение о расторжении договора поручительства между банком и поручителем. После того, как обе стороны подписали его, обязательства поручителя прекращаются.
Однако просто так банк откажется прекращать поручительство. В соответствии с принятыми в банковской сфере нормативами кредит должен быть обеспечен определенным образом (в противном случае ставка процентов по нему должна быть существенно повышена).
В случае, если один вид обеспечения (поручительство) прекращается, необходимо предоставить альтернативу. Это может быть поручительство другого человека, залог недвижимости, автомобиля или другого имущества, иные способы обеспечения, согласованные с банком.
Добровольное расторжение договора поручительства лучше всего начать с переговоров с менеджером кредитного отдела банка или иным лицом, ответственным за ведение данного кредита. Далее процедура будет производиться в соответствии с внутренними правилами банка. Как правило, для прекращения поручительства потребуется провести заседание банковского кредитного комитета для одобрения изменений в условия ранее выданного кредита.
Расторжение договора поручительства оформляется соответствующим соглашением, заключенным между банком, поручителем (а в необходимых случаях, заемщиком) в простой письменной форме.
Проект соглашения о расторжении договора поручительства
Соглашение о расторжении договора
Г. Москва _____20___
ФИО, паспортные данные, место жительства («Поручитель»), и
Наименование _______, реквизиты _______ в лице _____, действующего на основании______; («Банк»),
совместно — «Стороны»,
Заключили настоящее соглашение о расторжении к договору поручительства от ____ №____ («Договор») о нижеследующем:
- Стороны настоящим прекращают действие Договора с _____20____ и подтверждают отсутствие претензий друг к другу в связи с исполнением Договора до момента его расторжения.
- Настоящее Соглашение составлено в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон.
- Настоящее Соглашение вступает в силу с момента его подписания Сторонами.
- В случае возникновения споров в связи с настоящим Соглашением, Стороны будут стремиться решать их путем переговоров. При недостижении согласия спор может быть передан на рассмотрение суда в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Подписи
Прекращение по основаниям, предусмотренным договором
Поручительство может быть ограничено временем (к примеру, действовать до определенного месяца и даты). Это условие должно быть оговорено непосредственно в договоре с поручителем при его подписании.
В соответствии со ст. 367 ГК РФ, если договор не содержит условий о сроке, поручительство будет прекращено через 1 год после того, как кредитор получил право предъявить иск к поручителю (т.е. заемщик не исполнил обязательство по оплате). Пропуск этого срока считается отказом от претензий к поручителю.
Прекращение договора поручительства может быть связано с уменьшением задолженности до определенной суммы, после которой заемщику не потребуется дополнительное обеспечение.
В этих случаях наступление оговоренного в договоре условия повлечет за собой отказ от поручительства. При этом для поручителя будет желательно получить от банка документ, подтверждающий отсутствие дальнейших претензий со стороны банка. За его получением также необходимо обратиться к ответственному за кредит менеджеру.
Отказ от поручительства
Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства без согласия банка крайне ограничены. Правильно заключенный договор поручительства крайне сложно оспорить. Однако, если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют определенные санкции. Помимо нарушений со стороны банка отказ от поручительства возможен и в случае, если изменились обстоятельства выдачи кредита.
Действующее законодательство не предусматривает возможность одностороннего отказа поручителя от договора без согласия банка (ст. 367 ГК РФ). Однако поручительство все же может прекратиться в случае, если банк допустил нарушения договора.
Примерами таких нарушений могут быть перевод долга заемщика на другое лицо без согласия или без уведомления поручителя. Поскольку поручитель давал обязательства заплатить за определенное лицо, личность заемщика является для него существенной. Если согласия на перевод долга не было, за нового заемщика поручитель платить не обязан, и может отказаться это делать.
В случае, если поручителем является юридическое лицо, его обязательства по договору прекратятся с момента ликвидации. В этом случае заемщик будет обязан предоставить новое обеспечение по кредиту.
Отказаться от поручительства можно в два этапа:
- Уведомление банка о соответствующем намерении с предложением расторгнуть договор;
- В случае отказа или отсутствия ответа в течение 30 или более дней поручитель имеет право обратиться в суд (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 452 ГК РФ). Дело будет рассматривать суд общей юрисдикции (если поручительство выдано по кредиту, не связанному с предпринимательской деятельностью) или арбитражный суд (если поручитель и заемщик – предприниматели).
При обращении в суд необходимо учитывать правила о подсудности, установленные договором с банком. По общему правилу, они устанавливают правила о рассмотрении споров по месту нахождения банка, что совпадает с общими правилами подсудности. Однако могут быть и исключения – к примеру, установленная договором подведомственность дела третейскому суду.
Требование об отказе поручительства направляется банку, а также должнику (п. 2 ст. 452 ГК РФ). В тексте данного документа необходимо указать причины отказа от договора поручительства со ссылками на пункты договора и положения законодательства. Желательно также приложить проект соглашения о расторжении договора поручительства.
Поручительство прекращается также в случаях, если банк-кредитор отказался принять исполнение (уплату кредита) от заемщика или поручителя. При наличии документально подтвержденного отказа, препятствующего исполнению обязательства поручителем (например, отказ от досрочного погашения кредита), поручитель вправе обратиться в суд в суд о расторжении договора поручительства. На практике такое основание встречается крайне редко.
В статье приводится общая информация о содержании законодательства. Обратитесь к юристу за консультацией по вашему вопросу.
